Как рассчитать лимит по овердрафту

При выборе кредита в форме овердрафт, необходимо понимать его принципиальные отличия от иных кредитных продуктов и порядок расчета лимита, который принципиально отличается от расчета максимальной суммы по кредиту иных видов ссуд.

На какие цели предоставляется овердрафт

Овердрафт – это кредитная линия с лимитом выборки и траншем погашения, предоставленная на покрытие кассовых разрывов в платежном обороте клиента. Данный вид кредитного продукта не может быть направлен на иные цели, кроме как расчеты с поставщиками по операционной деятельности:

  • выплату заработной платы
  • оплата аренды бизнес офиса (варианты аренды — на сайте )
  • командированные расходы
  • иных расходов, связанных с текущей деятельностью компании.

Овердрафт не предоставляется на такие цели как:

  • оплата инкассовых поручений и покупка векселей
  • выдача и погашение займов (исполнительных листов и судебных решений)
  • осуществление финансовых вложений
  • прочие операции, не связанные с операционной деятельностью компании

Овердрафт имеет ряд преимуществ перед другими формами кредитования:

  • более быстрый срок рассмотрения заявки
  • обеспечение непрерывной финансово-хозяйственной деятельности благодаря денежному резерву
  • простота использования кредитного продукта (не нужно в каждый раз документарное подтверждать целевое использование кредитных средств)
  • как правило, овердрафт является без залоговым кредитом
  • процентная ставка по овердрафту всегда ниже любого другого кредитного продукта, при этом как правило чем меньше срок транша, ниже ниже ставка

Виды овердрафта

Овердрафты делятся на следующие виды:

  • «с обнулением» и «без обнуления» — в зависимости от порядка погашения задолженности
  • «классический» и «входящий» в зависимости от условий перевода оборотов в банк-кредитор

Овердрафт с обнулением позволяет заемщику пользоваться кредитом в рамках установленного транша. Как правило транш не большой – до 30 дней. При этом, без разницы, как заемщик выбирает лимит овердрафта, погасить он обязан всю сумму долга начиная от срока выборки первого транша. После этого кредит обнуляется и лимит по овердрафту полностью восстанавливается.

Данный вид овердрафта существенно отличается от вышеуказанного тем, что он по сути своей схож с возобновляемой кредитной линией, что позволяет клиенту гасить транши по мере их выборки. Данный вид овердрафта более удобный для компании.

В качестве примера, рассмотрим следующую ситуацию:

01.01.15 банк открыл компании овердрафт в размере 10 млн. руб, транш — 30 дней, срок погашения кредита — 6 мес.

01.01.15 компания выбрала 5 млн. руб. 15.01.15 еще 5 млн. руб.

При овердрафте с обнулением, ровно через 30 дней с момента первой выборки транша – 30.01.15, компания обязана погасить все 10 млн. руб.

При овердрафте без обнуления, компания будет погашать каждый транш через дней с момента его выборки. Первые 5 млн руб будут направлены к выплате 30.01.15, вторые 5 млн руб – 15.02.15.

Классический овердрафт предоставляется компаниям, которые уже имеют расчетный счет в банке-кредиторе и проводят по нему обороты. В данном случае, при расчете лимита, кредитор учитывает только те обороты, которые компания провела в банке. Если же у компании не открыт счет, то банк предлагает перевести обороты и только после 2-3 мес предоставляет кредит, в зависимости от количества и объема поступлений на расчетный счет заемщика.

Данный вид овердрафта существует на рынке сравнительно недавно (пару лет) и не далеко не все банки предлагают клиентам такой продукт. Принципиальная разница между классическим овердрафтом и входящим в том, что при расчете лимита кредитования по входящему овердрафту, банк принимает обороты компании, проводимые в других банках не дожидаясь, когда компания откроет счет. В данном случае это выглядит так: компания предоставляет выписки по 51 счету ИЛИ оборотно-сальдовые ведомости по 62 и 60 счетам и банк рассчитывает лимит кредитования по оборотам, проводимым в других банках. Как правило, учитываются обороты не по всем открытым счетам, а одного банка выбранного клиентом (как правило, где проходят наибольшие обороты). В кредитном договоре, банк устанавливает «отлагательное» условие по переводу оборото в течение 3 месяцев с момента предоставления первого транша. При этом, по мере перевода оборотов, ежемесячно пересчитывается лимит кредитования но не более суммы, установленной кредитным договором. Если компания не перевела в течение 3 мес обороты, лимит овердрафта подлежит к закрытию.

Как правило, до перевода оборотом, компании предоставляется не более 30% от среднемесячных чистых поступлений, после полного перевода оборотов, банк может увеличить лимит в размере 50% от среднемесячных оборотов.