Как получить кредит, чтобы выгода была максимальной для клиента? В какой ситуации лучше пустить в ход кредитную карту. а когда удобнее взять потребительский кредит. Предлагаем три простейших алгоритма, которые помогут легко определиться с этими вопросами.
1. Надолго ли берем нужную сумму
Если деньги нужны на небольшой срок, «до зарплаты», то лучше воспользоваться кредитной картой. А точнее, льготным периодом кредитования, который, скажем, в Сбербанке достигает 50 календарных дней и предполагает возможность беспроцентного погашения долга.
Например, если вы планируете покупать подарки к Новому году, можно расплачиваться в магазинах кредитной картой, а потом восполнить потраченные средства с ближайшей зарплаты или премии.
Когда деньги нужны надолго – на ремонт или серьезное лечение, и их явно не получится вернуть банку полностью в короткий срок, лучше оформить потребительский кредит, чтобы отдавать средства постепенно с небольшими процентами. Дело в том, что ставка по потребкредитам в серьезных банках практически всегда заметно ниже (в среднем на 3-5%), чем по кредитной карте, по которой вы вышли за рамки льготного периода.
2. Наличные или безнал?
Если, к примеру, свободных денег сейчас нет, но очень хочется купить новый смартфон или турпоездку в Санкт-Петербург на выходные, то выгоднее расплатиться кредитной картой. Как правило, подобные покупки можно совершать по безналичному расчету. Тогда вы не платите комиссию за снятие наличных с кредитки, а также получаете возможность воспользоваться уже упомянутым льготным периодом. Действие грейс-периода распространяется только на безналичные операции, и если деньги вам нужны наличными, то на снятые в банкомате средства будет начисляться процент.
В том случае, если вам нужна крупная сумма именно в наличных, лучше оформить потребительский кредит: процент здесь ниже, чем по карте. По потребительским кредитам максимальная сумма, как правило, больше, чем на картах.
А вот когда сумма небольшая, можно снять ее и с кредитки: разница в уплаченных банку процентах будет в целом незначительной и компенсируется удобством – не придется собирать документы для получения кредита.
Предположим, понадобились 10 000 рублей на ремонт автомобиля. Оплатив ремонт безналом и вернув деньги банку до истечения грейс-периода, вы кредитуетесь беспроцентно и, соответственно, пользуетесь деньгами банка бесплатно. Если же деньги снимаются наличными, то, во-первых, будет взята комиссия в 3% от суммы (в нашем случае – 300 рублей), плюс будут начислены проценты (в Сбербанке по кредитным картам – от 17,9% до 24% годовых). Допустим, по вашей карте установлена ставка в 18%. Тогда, вернув деньги через месяц, вы «переплатите» в общей сложности всего 450 рублей (300 рублей комиссии за снятие, плюс 150 рублей в виде процентов за месяц пользования деньгами). Если же вы платите за годовое обслуживание карты, то разделите его стоимость на 12 и результат прибавьте к названной выше цифре – теперь вы знаете точно, во сколько вам обошелся этот долг. Например, если у вас «золотая» кредитная карта, то при стоимости годового обслуживания, допустим, в 3 000 руб. в месяц у вас будет выходить 250 руб. а итого описанный выше долг обойдется в 700 рублей (300+150+250).
3. Часто ли нужны кредиты?
Если деньги взаймы нужны регулярно, то именно кредитная карта – инструмент выбора. С ней не нужно каждый раз заполнять заявку на кредит, волнуясь «дадут или нет?», не нужно и лишний раз приходить в банковский офис для оформления договора.
Кредитка может оказаться очень полезной в поездке в другой город или страну, если расходы внезапно оказались больше запланированных. Ею можно оплачивать любые покупки, обходясь без того, чтобы названивать родственникам или друзьям с просьбой сделать перевод.
Кредитная карта позволяет периодически, когда вам удобно, свободно распоряжаться той суммой, что предусмотрена кредитным лимитом (он устанавливается индивидуально). И если аккуратно укладываться с выплатами в грейс-период, можно, тратя деньги с карты хоть каждый день, вообще ни разу в жизни не заплатить за пользование кредитными средствами.
Резюмируем: регулярно нужны сравнительно небольшие суммы безналом на короткий срок? – Выгоднее пользоваться кредитной картой.
Разово нужна крупная сумма, причем надолго или наличными? – Дешевле обойдется потребительский кредит.
Кредитные карты выдаются сроком на 3 года. Минимальная сумма кредитного лимита – 10 000 рублей, максимальная – 600 000 рублей. Процентная ставка от 17,9% до 24% годовых. Комиссия за обслуживание от 0 до 3500 рублей в год. Размеры процентной ставки, кредитного лимита и комиссий определяются индивидуально и зависят от типа кредитной карты, тарифного плана, наличия персонального предложения от Банка по оформлению кредитной карты. Для всех типов карт действует льготный период кредитования от 20 до 50 календарных дней, в течение которого Банк не взимает проценты за пользование кредитными средствами для оплаты покупок (при снятии наличных с карты льготный период не действует и взимается комиссия в размере от 3% до 4% от суммы снятия, но не менее 199 рублей). Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по Счету в Отчетном периоде и заканчивается Датой платежа, указанной в Отчете за соответствующий Отчетный период.
Дата платежа рассчитывается с Даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в Отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Датой Отчета является день месяца, указанный на ПИН-конверте в строке «Дата отчета»; по неперсонализированным картам, выпускаемым без ПИН-конверта – день месяца, соответствующий дате, предшествующей дате выдачи карты.
Проценты не начисляются только при условии погашения полной суммы задолженности до даты платежа. Сумма обязательного ежемесячного платежа по кредитной карте — 5 % от суммы основного долга, но не менее 150 рублей плюс проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Кредит по карте предоставляется на условиях «до востребования». Срок возврата общей задолженности устанавливается в уведомлении Банка о востребовании кредита в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора клиентом. Для оформления кредитной карты требуется временная или постоянная регистрация, действующая на территории обслуживания. Кредитную карту может оформить гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет по двум документам – паспорт гражданина РФ и любой дополнительный документ на выбор: водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение личности военнослужащего, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти. Подробная информация – в отделении Банка или по бесплатному телефону 8 800 555 44 46. Банк вправе отказать в выдаче кредитной карты без объяснения причин. Информация действительна с 01.09.2014. Изменение условий производится Банком в одностороннем порядке. Информация, представленная в данном материале, не является публичной офертой. ОАО «Сбербанк России». www. sberbank. ru Генеральная лицензия Банка России № 1481 от 08.08.2012.