Кредитный скоринг

Как банки применяют скоринг, и как скоринг может применяться кредитными брокерами, при первичной оценке заемщика и при отсечении непроходных клиентов, но при выборе банка для подачи заявки на кредит

Как банки применяют скоринг, и как скоринг может применяться кредитными брокерами для первичной оценке заемщика и выбора банка для подачи заявки на кредит. Рассказываем на примере скоринговой модели FICO.

Скоринг FICO

Скорингом FICO на сегодняшний день пользуются больше 300 банков, которые совокупно «делают» больше 50% всего российского кредитования. Скоринг FICO выдает результаты в диапазоне от 250 до 850 баллов. Заемщики со скорингом выше 700 баллов, как правило, за помощью к кредитному брокеру не обращаются. Клиентов со скорингом ниже 500 баллов не берут в работу даже кредитные брокеры, так как вероятность одобрения кредита крайне низка.

Шансы на дефолт

Сравним заемщиков со скорингом от 500 до 700 баллов по уровню вероятности выхода на просрочку/дефолт, как это делают банки. Заемщик со скоринговой оценкой 650 баллов выходит на дефолт с вероятностью 5%. При скоринге 600 баллов вероятность вырастает уже до 10%.

Таким образом, чем выше скоринг, тем ниже шансы, что заемщик выйдет на дефолт. В случае, когда заемщик набирает 850 баллов она близка к нулю.

Как брокеру использовать скоринг

Клиентов, набирающих 650+ баллов скоринга условно будем называть «хорошими». Вероятность выхода на дефолт у них низкая. Таким клиентам банки «зашивают» риски в ставку по кредиту и одобряют потребы под 20-25% годовых. Если скоринг клиента от 600 до 650 баллов, его можно назвать «средним» клиентом. Риск дефолта у них выше, а значит, банк «зашьет» в ставку уже минимум 10%. Это значит, что потребительский займ возможен для таких клиентов уже только под 25-40% годовых.

Со скорингом 550–600 баллов клиент условно считается «плохим». Риск дефолта 20% в кредитной ставке по потребительскому кредиту означает 40-70% годовых.

Добавить комментарий