Льготный период кредитования

Сегодня я расскажу вам, что такое льготный период кредитования. как он рассчитывается, каким бывает, и как его использовать так, чтобы это было выгодно вам, а не банку. Льготный период связан только с кредитованием через кредитные карты. о том, чтобы он использовался в каких-то других кредитных продуктах я пока не слышал. Итак, рассмотрим, что это такое, чем интересно, и какие “подводные камни” в себе таит.

Что такое льготный период кредитования?

Льготный период кредитования — это срок пользования овердрафтом на банковской карте, на протяжении которого заемщику не начисляются проценты по кредиту.

Этот параметр появился не сразу, а как результат конкурентной борьбы за клиентов между банками, эмитирующими кредитные карты. Стоит также понимать, что льготный период карты — это грамотно созданный рекламный ход, привлекающий широкие слои населения к пользованию этим продуктом. Еще бы, ведь кому не захочется воспользоваться деньгами банка бесплатно?

Как рассчитывается льготный период кредитования?

Льготный период по карте может рассчитываться несколькими способами, рассмотрим наиболее распространенные из них.

Способ 1. Льготный период + расчетный период. В этом случае льготный период кредитования состоит из двух частей:

1. Непосредственно льготный период (как правило, 1 месяц, 30 дней или до конца текущего месяца);

2. Расчетный период — период, на протяжении которого необходимо погасить взятый кредит, чтобы не начислялись проценты (как правило, с 1 по 25 число следующего месяца).

Этот способ расчета льготного периода карты является наиболее распространенным на текущий момент. В этом случае льготный период составляет до 55 дней (до 30 дней льготный период + до 25 дней расчетный период).

Например, банк декларирует льготный период кредитования по карте, рассчитываемый этим способом, до 55 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами 1 апреля. Значит, льготный период у него будет до 25 мая. Если он воспользовался кредитными деньгами 30 апреля — льготный период будет тоже до 25 мая.

Способ 2. Отсчет от дня первой транзакции с кредитными средствами. В этом случае льготный период кредитования отсчитывается от дня совершения первой операции с кредитной картой и не зависит от длительности и сроков расчетного периода. Другими словами, льготный и расчетный периоды в этом случае совпадают.

Например, банк декларирует льготный период кредитования, рассчитываемый этим способом, 30 дней. Человек воспользовался кредитными деньгами первый раз 5 апреля. Значит, льготный период у него будет до 5 мая. Если он частично пользовался кредитными деньгами 5 апреля, 10 апреля, 20 апреля, 30 апреля, то чтобы избежать начисления процентов, все эти суммы он должен погасить до 5 мая.

Способ 3. Отсчет от дня каждой транзакции с кредитными средствами. При таком способе льготный период по карте отсчитывается для каждой операции отдельно со дня ее совершения. Только при использовании этого способа расчета длительность льготного периода кредитования для каждой транзакции будет одинаковой.

Например, банк декларирует льготный период, рассчитываемый таким способом, 30 дней. Человек взял 1000 рублей кредита 5 апреля, 2000 рублей 10 апреля и 500 рублей 20 апреля. Значит, чтобы ему не начислялись проценты на 1000 рублей — он должен погасить эту сумму до 5 мая, чтобы не начислялись проценты на 2000 рублей — должен погасить их до 10 мая, и чтобы не начислялись проценты на 500 рублей — должен закрыть эту сумму до 20 мая.

Банки могут использовать и другие способы расчета льготного периода кредитования. Кроме того, могут применять льготный период, например, только при совершении расчетов картой в торгово-сервисной сети, но не применять при снятии наличных, отправке денежных переводов, переводе средств на другие счета клиента, расчете картой в интернете и т. д. Почему так? Все очень просто: при расчете картой в торгово-сервисной сети банк получает от магазина определенную комиссию за эквайринг, то есть, все равно имеет какой-то доход с выданных денег.

В любом случае, точный алгоритм и правила расчета льготного периода должны быть указаны на сайте банка, в договоре о пользовании кредитной картой или в тарифах.

Каким бывает льготный период кредитования?

Если говорить о сроке льготного периода кредитования, то он может быть разным, исходя из способов расчета и политики банка. Чаще всего можно встретить льготный период по карте до 55 дней (при первом способе расчета), 30 дней (при втором и третьем способах расчета). Также он может быть и другим, например, 50 дней, а в некоторых случаях встречается и до 90 дней.

Важный момент: не нужно думать, что чем больше льготный период — тем лучше. Сама цифра ни о чем не говорит (это может быть просто рекламный трюк), если не знать и не понимать, как она рассчитывается. Поэтому срок льготного периода кредитования нужно сопоставлять со способом его расчета, и уже из этого делать вывод: интересна вам такая кредитная карта или нет.

Как правильно использовать льготный период кредитования?

Если грамотно подойти к использованию льготного периода карты, то действительно можно фактически получить беспроцентный кредит. причем, разными способами, и не только на короткий, но и на длительный срок (подробнее об этом по ссылке).

Но гораздо чаще люди просто покупаются на громкие слова “льготный период”, не понимая, как он точно рассчитывается, и как его правильно использовать, поэтому по факту не имеют никаких льгот, а платят за кредит то, что и предполагает кредитный договор.

Банки — конечно же, не благотворительные организации, поэтому продумывают условия пользования льготным периодом так, чтобы “не обидеть себя”. В частности, в подавляющем большинстве случаев (а может даже всегда) действует следующий принцип:

Чтобы по истечению льготного периода проценты не начислялись, кредит должен быть полностью погашен в этот период. Если даже его небольшая часть остается непогашенной — после окончания льготного периода проценты начисляются на всю сумму первоначальной задолженности и за весь прошедший период. Кроме того, может взиматься еще какая-нибудь дополнительная комиссия.

Все это оговаривается в условиях договора и тарифах, поэтому необходимо обязательно изучить их самым внимательных образом!

Например, человек берет кредит 1 апреля, льготный период — до 25 мая. Человек погашает кредит в полной сумме 26 мая, при этом ему начисляются проценты не за 1 день, а за 56 дней пользования кредитом.

Другой пример: человек берет кредит 1000 рублей 1 апреля, льготный период — до 25 мая включительно. 25 мая он погашает 990 рублей. 26 мая ему начисляются проценты на 1000 рублей за весь период с 1 апреля по 24 мая, и начинают начисляться проценты на 10 рублей с 25 мая.

Существует несколько важных правил, которых следует строго придерживаться, пользуясь картой с льготным периодом кредитования.

Правило 1. Если не уверены на 100%, что сможете погасить кредит на протяжении льготного периода — не берите его. Это вполне логично, если вы будете действовать по принципу “возьму, а там, как получится”, то будете постоянно в долгах и с огромной дополнительной нагрузкой на личный бюджет .

Правило 2. Не оставляйте погашение на последние дни льготного периода. В этом случае может не произойти зачисление платежа непосредственно на карту, и вам все равно начислятся огромные проценты за пользование кредитом.

Правило 3. Не снимайте наличные с кредитной карты. Даже при наличии льготного периода, с вас сразу спишется большая комиссия за выдачу наличных, и вы уже слишком много заплатите банку, даже если проценты по кредиту не будут начисляться. Кроме того, будьте в курсе перечня операций, которые предусматривают наличие льготного периода — это могут быть не любые операции.

Правило 4. Погашайте кредит бесплатными способами. Вполне может быть, что по карте действует льготный период кредитования, но при погашении кредита (т. е. при пополнении карты) взимается немалая комиссия. В любом случае она будет взиматься, если вы будете вносить деньги, например, через платежные терминалы или другие банки. Поэтому исключайте платные и дорогие способы погашения, погашайте кредит непосредственно в банке, который выдал кредитную карту.

Правило 5. Иногда кредитная карта с льготным периодом менее выгодна, чем без такового. При выборе кредитной карты стоит обращать внимание не только на заветные слова “льготный период”, а на все условия в совокупности. И просчитывать, какой вариант для вас будет выгоднее. Например, если вы планируете пользоваться кредитными деньгами на протяжении года, то карта без льготного периода под 20% годовых на остаток задолженности для вас будет выгоднее, чем карта со льготным периодом 55 дней под 25% годовых на остаток задолженности.

А более подробно на эту тему вы можете почитать в отдельной статье: Как пользоваться кредитной картой?

Теперь вы знаете, что такое льготный период кредитования, каким он может быть, и как его правильно использовать. Сайт Финансовый гений заботится о повышении вашей финансовой грамотности. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и учитесь грамотно и эффективно распоряжаться личными финансами. До новых встреч!

Добавить комментарий