Понятие и элементы системы кредитования

Система кредитования − это единая и взаимосвязанная структура, включающая центральный банк, коммерческие банки, финансовые институты, объекты и субъекты кредитных отношений, методы, виды и формы кредитов, принятые в той или иной стране формы документирования и контроля кредитных отношений.

Кредитная система осуществляет следующие основные функции :

1. Обеспечивает перелив свободных финансовых ресурсов предприятий, организаций и населения в экономику страны и их использование в экономическом обороте;

2. Усиливает концентрацию денежных средств на решении стратегически важных экономических задач;

3. Обслуживает расчеты между банковскими структурами, предприятиями, организациями и населением;

4. Сокращает издержки денежного обращения .

Кредитная система страны может быть рассмотрена в институциональном и функциональном аспектах.

Институциональный подход к изучению кредитной системы предполагает осуществление ее оценки с точки зрения наличия и эффективности работы всей совокупности кредитных, некредитных организаций и финансовых институтов. В состав кредитных организаций входят коммерческие банки, кредитные союзы, микрофинансовые организации. Некредитные и финансовые институты представлены инвестиционными, страховыми, финансовыми компаниям, пенсионными и благотворительными фондами.

[По состоянию на 1 января 2013 года количество зарегистрированных кредитных организаций в России составило 1094, в том числе количество коммерческих банков – 956.]

Функциональный поход к изучению кредитной системы предполагает оценку существующей структуры всей совокупности кредитных отношений, которые возникают в процессе кредитования предприятий, организаций и населения.

С функциональной точки зрения в системе кредитования выделяют следующие ее элементы:

1. Кредитор и заемщик, являющиеся субъектами кредитных отношений;

2. Основные и оборотные средства, иные материальные ценности, на приобретение которых выдается кредит, и являющиеся объектами кредитных отношений;

3. Залоговое обеспечение кредитных отношений, гарантирующих возврат займов.

Субъектами кредитных отношений являются предприятия, организации и население. Кредитные организации, финансовые институты и частные лица, предоставляющие заемные средства, являются кредиторами. Предприятия, организации и население, получающие кредит, являются заемщиками.

Субъектами кредитных отношений могут быть:

1. Кредитные организации и финансовые институты, предприятия и организации производственного сегмента экономики, полностью или частично принадлежащие государству (Сбербанк, Россельхозбанк, ВЭБ, ПФР, Газпром, РЖД и др);

2. Кредитные организации и финансовые институты, предприятия и организации материальной сферы экономики, принадлежащие частным лицам (Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Лукойл и др. );

3. Международные объединения и организации (Мировой Банк, ЕБРР и др);

4. Частные лица.

В системе кредитования различают:

1. Государственный кредит, предоставляемый от имени государства предприятиям реального и финансового сектора экономики и населению;

2. Коммерческий займ, предоставляемый банковскими учреждениями предприятиям и организациям производственного сегмента экономики;

3. Кредит, предоставляемый банковскими учреждениями населению на различные нужды

Другой элемент системы кредитования — объект кредитования – может быть классифицирован как:

1. Кредит на приобретение основных и оборотных средств. Выдается предприятиям, организациям и населению, которые занимаются предпринимательской деятельностью;

2. Потребительский кредит, предоставляемый частным лицам на потребительские цели;

3. Ипотечный кредит, выдаваемый населению на покупку недвижимости;

4. Автокредит, предоставляемый физическим лицам на приобретение автомобилей.

[Для гарантии возврата кредита существует такой важнейший элемент системы кредитования как залоговое обеспечение. Соответственно, сумма залога может полностью или частично покрывать сумму займа. Кредит может быть и необеспеченным.]