Зачем нужно рефинансирование кредитов
Рефинансирование кредитов — это один из вариантов, как можно выбраться из долговой ямы. Заемщик договаривается с одним банком об оплате кредита от другого. Звучит просто, но на деле нужно обратить внимание на некоторые аспекты — именно они формируют условия выгоды от рефинансирования кредитов.
Рефинансирование кредитов (перекредитование) основывается на замене одного кредита другим. При этом создается кредит на новых условиях: меняется процентная ставка, валюта, срок и периодичность выплаты по кредиту. Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия. По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.
Рефинансированием кредитов занимаются банки и государство. Цель государства в данном случае – поддержка бедных слоев населения с низкой кредитоспособностью. Банки же рефинансируют кредиты в двух случаях:
- Переманивание клиентов у других банков, предоставляя более выгодные условия;
- Банки выполняют функцию посредника между государством и заемщиками. Для этого государство предоставляет льготные денежные ресурсы.
Можно рефинансировать любой кредит: автокредит, потребительский кредит, ипотеку, кредит для малого и среднего бизнеса и т. д. Различие состоит в условиях перекредитования, которые предоставляет банк.
Новый кредит может погашать несколько предыдущих, таким образом объединяя все прежние задолженности. К примеру, в Сбербанке можно перекрыть до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.
Какие положительные стороны есть в рефинансировании кредитов?
Для заемщика преимуществом может быть:
- Увеличение срока оформления. Это снизит ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика;
- Уменьшение процентной ставки. Заемщику не нужно переплачивать на невыгодных условиях;
- Снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то новый поможет убрать этот пункт из договора. После проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение в виде залога снимается;
- Объединение нескольких кредитных линий в одну. Это позволит подвести общую черту и свести все суммы и процентные ставки к единому формату.
Для банков смысл рефинансирования заключается в том, чтобы снизить риски невозврата, как в случае валютной ипотеки или появления более привлекательных кредитных программ.
Преимущества еще не гарантируют выгоду
Любое рефинансирование кредита(-ов) нужно посчитать на кредитном калькуляторе, чтобы определить насколько выгодные условия дает тот или иной банк.
Простой кредитный калькулятор можно найти здесь. Чтобы определить выгоду, нужно ввести 5 параметров:
- Количество уже сделанных платежей;
- Срок оформления кредита;
- Процентную ставку;
- Сумму кредита;
- Схему платежей (аннуитетная с равными платежами или дифференцированная с уменьшающимися соразмерно остатку платежами).
Если сумма выплат по всем кредитам больше суммы рефинансированного кредита, то заемщику лучше воспользоваться рефинансированием.
Следует помнить о влиянии инфляции и изменении процентных ставок Центральным Банком. Если заемщик взял кредит на 1 год и решил рефинансировать его до 5 лет по меньшей ставке, то в длительной перспективе такой подход может оказаться убыточным.
Чем дольше период рефинансирования — тем меньше уверенности касательно будущих процентных ставок и инфляционных процессов и тем больше риск потери средств.
Оба этих фактора влияют на конечную реальную сумму денег, которуе заемщику предстоит оплатить.
Таким образом для заемщик может воспользоваться рефинансированием в 2 случаях:
- оптимистичный вариант — когда кредиты дешевеют, а процентные ставки позволяют покрыть старый кредит новым на выгодных условиях;
- пессимистичный вариант — когда нет возможности оплатить текущую задолженность и/или не хочется отдавать имущество в залоге.