Лимит кредитования — это неотъемлемая часть современных экономических сделок и операций. Трудно отыскать такого человека, который не слышал бы, что она собой представляет. А 90% наших соотечественников, по статистике, хотя бы разово имели дело с этим типом финансовых взаимоотношений. В данной статье поговорим о лимите кредитования. Что это такое, какие разновидности в себя включает, и с чем вступает во взаимосвязь – изучим в этом материале.
Лимит кредитования — это
Кредитный лимит предполагает размерный показатель, установленный коммерческой структурой, в индивидуальности для каждого клиента. Утверждается этот критерий в тарифах и оговариваемых условиях при составлении договорных отношений между заимодавцем и клиентской стороной. По сути, это особое ограничение, предусматриваемое банками в целях снижения рисковых факторов невозврата заемных денег. Говоря простым языком, значение предполагает максимум, который может быть выдан в процессе оформления договора кредитования.
Есть несколько ключевых факторов, которые оказывают влияние на текущее состояние:
- факт присутствия обеспечения;
- различие между доходной и расходной частью клиента;
- объем предоставленных данных при подаче заявки;
- состояние истории;
- прочие факторы.
Традиционно показатель отображается в абсолютных показателях, причем он привязывается к определенному типу валюты. Во внимание принимаются и показатели текущей деятельности банка. Для крупнейших займов рассмотрение этого элемента осуществляется отдельно. Обязателен процесс согласования этого критерия с комитентом.
Разновидности займов и ограничителей
Условно все эти составляющие могут иметь классификацию по нескольким категориям и направлениям счета.
- Сроки выдачи.
- Общие размеры.
- Конкретные условия выдачи.
- Требования по погашению.
По возможности возобновления
В зависимости от степени возобновления, определитель, связанный с ограничением, может разделяться на две разновидности:
- возобновляемые (револьверные) – предполагают возможность использования средств на протяжении всего периода, в который действует договор;
- не возобновляемые элементы – банки дают их разово, процесс погашения осуществляется исключительно посредством коммерческого учреждения или специальных терминалов.
Как свидетельствует практическая сторона вопроса, наибольшей популярностью пользуются револьверные ограничения.
По способу выдачи
Что касается организаций, то к их услугам осуществляется градация значений, в зависимости от конкретного способа предоставления денег.
- Многие структуры обеспечивают установление границ, исходя из вида и объема услуг, которые предоставляются. Например, кредитор может выступать за открытие линии, предполагающей свои ограничения на определенные направления деятельности (валютные, финансовые сделки, мероприятия с ценными бумагами). Посредством данной системы имеется возможность беспрепятственного продления сделок, даже если средства исчерпаны.
- Другая группа фин. заведений осуществляет установление фиксированных границ на предоставление денег. Размер при этом не подлежит никаким изменениям, зависимости от услуги, которая предоставляется, нет. Одновременно с этим банками производится установление предела повышения, если возникнет такая необходимость. Такой исход событий вероятен только в той ситуации, если со стороны заемщика наблюдается следование договорным обстоятельствам, а также хорошая история.
Кредитный лимит может подлежать увеличению, такое решение традиционно принимается комитетом, ответственным за выдачу займов.
Кредитная линия: понятие и суть
В рамках оформления обязательства банк, предлагающий продукт, должен предоставить заем на протяжении определенного времени. Это говорит о том, что происходит открытие соответствующей линии. Ее срок имеет привязку ко времени, на которое выдается карта. Обычно он составляет 2-4 года. Практика показывает, что функционирование данной линии может растянуться на более продолжительное время, поскольку по окончании срока действия наблюдается выпуск новой карты, сопровождающийся открытием новой линии. Происходит переход всех обязательств на новую карту.
Минимальный платеж
Ограничитель подразумевает выплату минимальной ставки по кредитке. Она представлена деньгами, погашение которых происходит за счет кредита за расчетный период. Прописывание его происходит в рамках тарифов, а в составе наблюдается основная часть, процентные выплаты, комиссии и штрафные санкции. Если вы нуждаетесь в получении информации, связанной с суммой аннуитета и крайним сроком, в который он должен быть уплачен, сделать это можно в счете-выписке, который создается структурой по окончании каждого расчетного периода. Аналогичные сведения могут быть получены в интернете, мобильном приложении или на горячей линии.
Если пренебречь фактом обязательства выплаты минимального платежа, можно нарваться на внушительные штрафные санкции, выписываемые банковской организацией. В частности, в данной ситуации речь идет о повышении пени, неустойках и прочих взысканий (они касаются уменьшения кредитного ограничения). Иногда есть вероятность того, что дальнейший процесс будет приостановлен. Отсюда напрашивается вывод, что лучше всего завершать выплаты в срок.
Итак, лимит кредитования – это важная и серьезная составляющая, требующая особого подхода. Будет замечательно, если платеж по карте будет выше, нежели минимальный обязательный взнос, а также, если он погасит всю стоимость обязательства. Кредитором, в свою очередь, из суммы для погашения, произойдет погашение пени и неустоек, а после этого – закрытие комиссий и процентных выплат. Только в последнюю очередь происходит полноценное погашение основной долговой части.
На что еще обратить внимание
Лимит кредитования выступает в качестве основополагающего условия, принимаемого во внимание в процессе предоставления ссуды. Наблюдается его обязательная привязка к критериям работы коммерческого учреждения. Если детально изучить формулировку этого параметра, то несложно догадаться, что он включает в себя 2 взаимно связанных критерия.
- Границы предельного значения по всем видам займов. Надежными банковскими организациями традиционно устанавливается 2 границы по каждому направлению деятельности – это максимальная и минимальная сумма. Например, если рассматривать потребительские займы, то обязательство без обеспечения имеет в Сбербанке следующие ставки:
- максимум 1 500 000 рублей;
- минимум – 15 тыс. и 45 тыс.
- Максимальная сумма для заемщика – это предельная величина ссуды, которая будет присвоена и установлена конкретным заемщиком, исходя из факта платежеспособности. Но здесь есть свои пределы, заключающиеся в утвержденных договором границах. Полный размер не может быть за гранью, то есть может быть равен ей или составлять меньшую величину.
Лимит кредита – это особая составляющая, требующая тщательного и детального подхода к процессу изучения.
Примеры расчетных действий
Чтобы полностью разобраться в этой ситуации, стоит заняться рассмотрением подробного примера при определенных параметрах, выдвигаемых Сбербанком:
- минимально выдаваемый заем – 15 000 р. а для столицы – 45 тыс. р.;
- максимум, как уже говорилось, 1,5 млн.;
- средний уровень ЗП в стране – 40 тыс. р.;
- период пользования – 5 лет;
- общая ставка – 21,5%.
Лимит кредитования для каждого отдельно взятого клиента просчитывается с помощью специального калькулятора. Если использовать его и применить приведенные параметры, то сумма составит 564 367,48 р. а это намного меньше, нежели максимальный показатель.
Если рассматривать позиции общего закона от 1990 г. связанного с размерами, то при составлении договора учитывается несколько моментов:
- за учреждением обязательно сохранено обязательство указания полной стоимости обязательства, которую получает клиент – физическое лицо, а также обязательным является указание перечня и платежных направлений при пренебрежении общими условиями, прописанными в договоре;
- расчет полной стоимости производится организацией, а затем доводится до заемщика в рамках порядка, который устанавливается Банком России, данное положение нашло детальное отражение в 30-й ст. ч. 12.
Исходя из вышеописанных сведений, можно сделать вывод, что изучаемый ограничивающий критерий представлен предельной суммой, которая может быть получена на основании финансового положения и нормативов, действующих в банковской организации.
Формула расчета
Для того чтобы составить единую величину расчета и принять ее к сведению, не существует конкретной методики и общей формулы. Каждая банковская структура реализует порядок расчетных действий самостоятельно. В классическом представлении этот параметр может быть представлен в одном простом равенстве:
ЛК = минимум (ОБ, ВО, ФП, МВЛ).
ЛК – сумма;
ОБ – обеспеченность ликвидностью;
ВО – возможность проведения обслуживания;
ФП – положение финансового характера;
МВЛ – максимально возможная величина к выдаче.
На практике показатель именуется своеобразным ограничителем сделки, который связан с рисками. Именно в связи с рискованностью возникает нужда в обеспечении рискового управления. Поэтому процесс установления определенного тела будет иметь зависимость от возможности доказательства клиентом его платежеспособности.
Итак, заем имеет свои ограничения, а поэтому на него налагаются строгие требования со стороны заимодавца. Это нормальная практика, мотивирующая клиентов овладевать достойной кредитной историей, а банки – создавать новые программы и возможности. Общих возможностей расчетных операций при поиске не существует, поэтому каждая структура создает свои критерии, на основании которых определяются те или иные значения.