10 июня украинская власть приняла Закон «О потребительском кредитовании», которого страна ждала долгие 25 лет. До этого выдача потребительских кредитов регулировалась лишь некоторыми положениями этого Закона, условия которых были прописаны нечетко. Такое положение дел позволяло коммерческим банкам скрывать от государственного регулятора реальный уровень доходов. Теперь же, по заверению разработчиков закона, люди обретут надежную “броню” от разнообразных нарушений банками предписаний кредитного договора.
Цели нового Закона
Новый Закон, утверждают авторы, принят в соответствии с требованиями Соглашения об ассоциации с ЕС и направлен на гармонизацию с европейским законодательством в области потребительского кредитования. В Европе, как известно, защита прав потребителей на достаточно высоком уровне.
Кроме того, с помощью этого документа власть надеется повысить доверие населения к потребительским займам. В Украине люди, хоть и пользуются таким способом кредитования, но не по самым выгодным условиям. Зачастую заявленная рекламой процентная ставка на самом деле лишь приманка для потребителей. Поэтому им приходится переплачивать за много разных расходов (страховку, банковские комиссии, пеню и т. д).
Условия кредитования по новым правилам
- Одно из главных требований Закона — предоставить заемщику исчерпывающую информацию о кредите перед подписанием договора. Клиент должен быть в курсе всей совокупной стоимости займа, включая расходы на обслуживание, одноразовый сбор, дополнительные комиссии и платежи. Вся информация будет храниться в так называемом Паспорте потребительского кредита.
Кроме того, финансовому учреждению запрещается требовать какую-либо плату за досрочное погашение кредита. При этом клиент может прекратить действие кредитного договора на протяжении 14 дней с даты его подписания, отказаться от него без объяснения причин.
- Отныне всякие рекламные «завлекаловки типа» – «кредит только по паспорту и коду» или «беспроцентный кредит» являются нарушением законодательства Украины. Если финансовое учреждение заявляет в рекламе или в других каналах продвижения те или иные условия, они должны соответствовать действительности. Также запрещено печатать на рекламных носителях мелким шрифтом важную информацию о кредите или делать ее незаметной, к примеру, под цвет фона. Отныне у государства появился контроль над этими популярными методами ловли клиентов.
Как говорится в документе, если в договоре предусмотрена плавающая процентная ставка, то кредитор обязан в письменном виде уведомить всех причастных к исполнению договора лица об изменении такой ставки не позднее, чем за 15 дней до даты применения новой ставки.
- Меняется очередность погашения
Если раньше зачастую потребительский кредит погашался в порядке: сначала штрафы за просрочку, а уже затем проценты по кредиту и «тело», то новый закон поменял очередность на благо заемщика. Отныне в первую очередь будут погашаться проценты за пользование кредитом, во вторую – просроченная сумма кредита, далее сумма кредита и в последнюю очередь пеня и другие платежи. Таким образом, заемщик сначала рассчитывается с основным долгом и затем уже с начисленными штрафами.
- Снижение пени. Согласно новому Закону, сумма пени по кредиту и процентам не может превышать двойную учетную ставку НБУ (на текущий момент она составляет 12,5% годовых) и должна составлять не более 15% от суммы просроченного платежа.
Выгода кредитора
В целом Закон защищает права потребителей, то есть клиентов банков. Но отдельные его пункты являются некоторой защитой и для самих кредиторов. В частности, закон требует от банка оценивать кредитоспособность потребителя, что с одной стороны может быть невыгодно клиенту, то с другой стороны избавит финучерждение от рисков накопить кучу проблемных кредитов.
Также предоставляя заемщикам полную информацию о кредите, банки устранят риски оспаривания кредитных договоров из-за неполного или неточного оглашения ними условий кредитования.
Несмотря на множество плюсов для потребителя, новый Закон о потребительских кредитах имеет и негативные последствия для них. Так, его положения не распространяется на кредиты сроком до одного месяца и на сумму, меньшую от минимальной заработной платы, а также на займы, предоставляемые ломбардами под залог. То есть, действие данного закона не распространяется на микрозаймы.