Сущность ипотеки заключается в выдаче ссуды под залог недвижимости. Классическим объектом ипотеки является земельный участок. Ипотека также предоставляет под залог различные здания, новостройки, жилые дома, сооружения, отдельные квартиры.
Множество банков привлекает клиентов своими кредитами с невысокими процентами. Ипотечные облигации имеют огромный спрос, в связи со своей высокой надежностью.
В чем заключается сущность ипотеки?
Как правило, ипотечные кредиты недорогие. Рынок ипотечных кредитов включает в себя 4 основных субъекта: заемщик, банк, инвестор, правительство. Заемщик стремится приобрести лучшее недвижимое имущество. Банк желает получить способом уменьшения риска ипотеки максимальную прибыль. Инвестор, в свою очередь, вкладывая финансы в закладные, хочет извлечь наибольшую выгоду от сделки. Правительство должно создавать все правовые и экономические аспекты для нормальной работы ипотечного кредитования.
Механизмы ипотечных кредитов играют основную роль для обеспечения доступности кредита, а также для получения кредитной прибыли.
Существует три разновидности кредитных механизмов. Они, в той или иной степени, позволяют обойти завышенную инфляцию, которая существует в нашей стране.
Первым механизмом является выдача кредитов с фиксированной ставкой. В основе второго механизма лежит кредит с корректируемой ставкой, и пересматривается, он в зависимости от уровня цен в государстве.
Кредитование по третьему механизму рассчитано на регулируемую отсрочку платежей. Разработан этот механизм Институтом экономики США. Суть его применения заключается в следующем: заемщик выплачивает по кредиту или основному долгу менее 30% от дохода. Изначальная выплата совсем мизерная, и повышается со временем.
Это дает возможность перенести основную выплату долга на более дальнее время. Принцип третьего механизма заключается в расчете двух процентных ставок (контрактная – для расчета суммы долга, платежная – для расчета ежемесячной оплаты). Эти ставки весьма неравнозначные.
Согласно закону «О залоге», в котором установлены принципы регистрации, ипотека должна быть зарегистрирована в структуре, отвечающей за регистрацию права собственности. Из этого следует, что закладные на жилые помещения регистрируются в отделах жилищной приватизации, а на земельные участки – в местных комитетах земельных ресурсов. Механизм продажи заложенного имущества является одинаковым для недвижимого и движимого имущества.
В том случае, если на недвижимость законом установлено взыскание, то ее реализация производится путем публичных торгов.