Шанс на одобрение кредитной заявки значительно повышается при обращении в крупный банк.
Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:
- cтрахование при выезде за рубеж;
- подвоз топлива;
- эвакуация автомобиля при ДТП;
- такси в случае ДТП;
- скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
Условия и тарифы.
Улучшите свои жилищные условия! Выгодная ипотека без скрытых платежей — залог надежности.
Собираетесь ли вы вкладывать свои средства в банк под процент или планируете взять кредит для развития бизнеса, в любом случае для начала стоит выяснить, какая финансово-кредитная организация более надежная. Как выбрать банк и на что обратить особое внимание, мы и расскажем в этой статье.
В 2014–2015 годах банковскую систему в России серьезно «трясло»: падение рубля и цен на нефть, санкции со стороны США и Евросоюза, под которые попали некоторые банки нашей страны, отзыв лицензии Центробанком более чем у 180 кредитных организаций. И в 2016–2017 годах еще были слышны отголоски перемен. Все это значительно снизило уровень доверия наших граждан к банковской системе. Однако, несмотря на все геополитические и экономические потрясения, остаются банки, которые вызывают доверие и с которыми можно иметь дело.
Выбираем лучший банк
Надежность банка — это гарантия того, что вы не лишитесь средств в случае с депозитами, а в случае с кредитами — получите самые выгодные условия. Поэтому в первую очередь уточните, какое место занимает банк в рейтинге надежности. Такие рейтинги составляются на основе отчетов кредитных организаций и учитывают несколько факторов, главный из которых — размер собственного капитала банка. Данный норматив определяется Центробанком РФ и в настоящее время равен 10–11%. Это значит, что у финансово-кредитного учреждения процент собственных средств не должен быть меньше 10%. Именно достаточность собственного капитала во многом определяет надежность банка и его устойчивое положение. Ведь это — резерв, благодаря которому банк может исполнить свои обязательства по вкладам. Если эта сумма становится низкой, то ЦБ РФ вправе лишить банк лицензии.
Что еще необходимо учесть при выборе лучшего банка?
Репутация банка. Здесь играют роль опыт работы банка, размер сети филиалов и число банкоматов, количество партнеров банка, наличие сайта и удобного приложения в рамках личного кабинета (будете ли вы гасить кредит или захотите пополнить счет, вам потребуется свободный и простой доступ к услугам), отношение к клиентам, организация работы внутри банка (долго ли вам приходится ждать в очередях, оптимизирована ли работа сотрудников). Кроме того, важна и защита ваших данных — в том числе при оплате картой через Интернет. Почитайте отзывы о банке на специализированных порталах, изучите рейтинги, мнения экспертов рынка, публикации в СМИ, оцените сайт, посетите банк лично и сформируйте собственное впечатление — каждая деталь будет иметь значение.
Условия. Банки предлагают разные условия для кредитов и вкладов. Не поленитесь изучить варианты и найти оптимальный для вас. Однако помните, что надежный банк — это не тот, где будет самый низкий процент по кредиту или самый высокий — по вкладу.
Рейтинг надежности банков в 2016 г.
Хотя рейтинги чаще всего называются «рейтингами надежности», любые агентства, создающие такие подборки, не отвечают за последствия решений, принятых на основании своего «топового списка». Какие выводы вы сделаете и какие действия предпримите — это полностью ваша ответственность. Однако познакомиться с рейтингами стоит, ведь они разрабатываются на основании нескольких важнейших факторов.
Например, ТОП-10 крупнейших банков России по размеру собственного капитала (по данным «Эксперта РА» на 1 июля 2017 г.) выглядит следующим образом:
- ПАО «Сбербанк России»;
- ПАО «Банк ВТБ»;
- АО «Банк ГПБ»
- АО «Россельхозбанк»
- ПАО «ВТБ 24»
- АО «Альфа-Банк»
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- ПАО «Московский кредитный банк»
- АО «ЮниКредит Банк»
- ПАО «Промсвязьбанк».
А вот другой рейтинг — уже от агентства «РИА Рейтинг». Это десятка лучших банков РФ по размеру активов:
- ПАО «Сбербанк России»;
- ПАО «Банк ВТБ»;
- АО «Банк ГПБ»;
- ПАО «ВТБ 24»;
- ОАО «Россельхозбанк»;
- ПАО «Банк «ФК Открытие»;
- АО «Альфа-Банк»;
- АО «Банк НКЦ»;
- ПАО «Московский кредитный банк»;
- ПАО «Промсвязьбанк».
Рейтинг Forbes, составленный на основании данных Интерфакса, «Эксперта РА», S&P, Fitch и других агентств показывает, что вследствие сложной экономической ситуацией у нас в стране самыми надежными банками стали «дочки» иностранных финансово-кредитных организаций. Первая десятка надежности выглядит следующим образом:
- ПАО «Сбербанк» (Беларусь);
- АО «ЮниКредит Банк»;
- ПАО «Росбанк»;
- АО «Райффайзенбанк»;
- АО «Ситибанк»;
- АО Банк «Интеза»;
- Бэнк оф Чайна;
- ПАО ВТБ (Беларусь);
- АО «Газпромбанк» (Беларусь);
- АО «Россельхозбанк».
В рейтинге учитывались активы, капитал и его достаточность, рентабельность, кредитные риски и доля депозитов физлиц в пассивах.
Forbes — американский финансово-экономический журнал, один из наиболее авторитетных экономических печатных изданий в мире.
«Эксперт РА» — российское и международное рейтинговое агентство в составе международной группы RAEX.
S&P — международная рейтинговая компания Standard & Poor’s — мировой лидер в области предоставления независимой финансовой информации для участников рынков.
Fitch — наряду со Standard & Poor’s и Moody’s входит в «большую тройку» международных рейтинговых агентств.
Стоит понимать, что если банк не попал в десятку самых надежных — это еще не значит, что он не «устойчив». Как правило, выделяют либо ТОП-100 самых надежных банков, либо делят рейтинг на несколько категорий. Можно рассматривать банки первой и второй категории надежности, а также группы B. С большой осторожностью стоит относиться к банкам, не вошедшим в «сотню надежности».
Впрочем, рейтинги дают только общее представление о банке. Большое значение имеет и цель, с которой вы обращаетесь в эту финансово-кредитную организацию.
Как выбрать банк для оформления кредита
Кредит — это серьезное обязательство, поэтому к выбору банка стоит подойти со всей ответственностью. Здесь для вас важны два момента: как вы будете погашать кредит и, собственно, условия кредитного договора.
Способы погашения напрямую зависят от размеров банка и также указывают на его надежность. Насколько разветвленную сеть филиалов и банкоматов имеет организация? Есть ли доступ к банкоматам 24 часа? Можно ли погасить кредит через партнерские сети? Стоит выяснить эти моменты еще до того, как вы подпишите кредитный договор, чтобы впоследствии не иметь проблем с погашением.
Что касается условий, то сегодня банки предлагают огромное количество вариантов.
Обращайте внимание на:
- Процент по кредиту.
- Ежемесячный платеж. Обычно банк сам оценивает ваши доходы и платежеспособность, однако вам также нужно подумать — сможете ли вы регулярно вносить нужную сумму, чтобы избежать просрочек.
- Срок кредита. Чем больше срок, тем выше переплата.
- Скрытые платежи: например, страховка, комиссии и т. п.
- Условия досрочного погашения.
Свои особенности имеют кредитные карты. Обычно речь идет о двух видах таких карт: вариант, когда все средства на карте принадлежат банку, и депозитные карты с возможностью овердрафта — когда при нулевом балансе вы можете уйти «в минус», пользуясь деньгами банка.
Одно из главных преимуществ кредитных карт перед потребительскими кредитами — наличие беспроцентного периода погашения, в течение которого проценты не начисляются. То есть фактически вы пользуетесь деньгами банка бесплатно. Главное — вовремя и полностью вернуть ту сумму, которую вы потратили.
Приведем несколько примеров кредитных продуктов разных банков. Неплохие условия по потребительскому кредиту предлагает Сбербанк (лидер надежности по результатам нескольких рейтингов). Процентная ставка здесь начинается от 12,9%, а сумма кредита достигает 3 млн руб. (с обеспечением — даже 5 млн руб.). Кредитные карты Сбербанка имеют более высокую процентную ставку — 23,9%–27,9%, но и лимит здесь ограничен 600 тысячами рублей (только на карте Black Edition — 3 млн). Льготный период кредитования составляет 50 дней.
Другой банк, занимающий второе место в рейтинге Forbes, — «ЮниКредит Банк» — предлагает около 6 вариантов кредитных карт. Здесь вы можете заказать кредитные карты с начислением миль различных авиакомпаний, с разными кредитными лимитами, карту, которая будет давать повышенный cash back при покупках на автозаправках и т. п. Процентная ставка — от 26,9%, а беспроцентный период погашения — от 55 дней. При получении кредита наличными процентная ставка от 13,9%, а сумма — до 3 миллионов рублей.
«Ситибанк» (пятое место в рейтинге Forbes) готов предложить для потребительского кредита ставку от 14% годовых (при наличии хорошей кредитной истории), гарантирует отсутствие скрытых комиссий и предлагает получить кредит по двум документам. Кроме того, здесь также представлено множество вариантов кредитных карт. Льготный период по ним — до 50 дней, а процентная ставка — от 22,9% до 32,9%. Как видите, многое зависит от цели вашего кредита. Если вы планируете регулярно совершать покупки по кредитной карте, то стоит отдать предпочтение «ЮниКредит Банку», а вот для приобретения жилья можно рассмотреть Сбербанк.
Какой банк лучше для бизнеса и для сбережения средств?
Мы обратились с этим вопросом к представителю «ЮниКредит Банка» — одного из самых авторитетных банков России.
«Если вы регистрируете предприятие и открываете расчетный счет, то выбирайте банк, оценивая следующие критерии:
- Сколько стоит открытие счета и его ведение. Цена может существенно отличаться в разных банках, и на начальном этапе это поможет вам сэкономить средства;
- Удобство банковского сервиса. Можете ли вы управлять операциями по расчетному счету удаленно или через технологию «банк-клиент»?
- Выдает ли банк кредиты для бизнеса? Даже если сейчас вы не планируете брать у банка взаймы, возможно, в будущем вам понадобятся дополнительные средства. Обычно выгодно брать кредит в том же банке, где вы обслуживаетесь.
- Условия по зарплатным счетам для ваших сотрудников.
Если говорить о сбережении средств, то надежные банки не предлагают слишком высокие проценты по вкладам. Ориентируйтесь в этом вопросе на ключевую ставку Центробанка. Однако прежде чем нести деньги в банк, уточните, будут ли защищены ваши вклады. По закону, если банк останется без лицензии, то вы можете вернуть свои средства — до 1 400 000 рублей — при условии, что банк является участником системы страхования вкладов».
Как видите, выбрать надежный банк просто — если вы знаете, на что обращать внимание. И какие бы изменения в стране ни происходили, люди будут продолжать пользоваться услугами финансово-кредитных организаций. Поэтому стоит подходить к этому вопросу с осторожностью, но в то же время не бояться. Благо, сегодня существует огромное количество банковских продуктов и услуг — каждый сможет найти то, что будет максимально отвечать его требованиям и пожеланиям.