Понятие «кредитование населения» имеет много интерпретаций. Под это понятие подпадают такие термины, как: кредитование физических лиц, личное кредитование, потребительское кредитование. В литературе термины часто употребляются как синонимы, их значение размыто. А как же развивалось это явление в истории и есть ли одна наиболее точная интерпретация?
Само словосочетание «кредитование населения» появилось в историческом плане относительно недавно. А по своей сути этот процесс предшествовал возникновению денег.
У истоков кредитования населения
В истории человечества кредиты начались с товарной формы одалживания другим людям. Люди брали в кредит по собственной нужде, а не с целью получения дополнительной прибыли. В своих истоках кредитование было тесно связано с земледелием. В разные годы в определенных местах возникали неурожаи, из-за которых семья или община могла остаться без еды до следующего сезона. На фоне этого и возникли первые кредиты населению: отдельные земледельцы при нехватке собственного урожая шли к более богатым соседям и просили в долг зерно и другие культуры до следующего сезона и урожая.
Конечно, у первых форм кредита и процента был натуральный характер. Земледелец, занимавший мешок пшеницы, возвращал через год уже полтора мешка. Вот так кредитные отношения между физическими лицами опередили эволюцию денег и рыночного хозяйства. Конечно, гарантий, что земледелец, отягощенный кредитом, сможет на следующий год собрать урожай сверх обычного и добыть излишек для возврата кредита, как таковых не было.
Кредиты населению появились в иудейских землях еще в VI веке до нашей эры. Расплата за такой личный кредит была жестокая. Должников отправляли в долговое рабство. Царь Соломон своим законом остановил долговое рабство и установил вместо личной ответственности по кредиту имущественную ответственность. По этому закону должник отдавал в залог кредитору свое имущество, а не личную свободу. Заемщик получал в кредит деньги, а на его земельном участке устанавливался пояснительный столб с надписью о том, что данное имущество перешло в распоряжение кредитору по обеспечению кредита. Так окружающие уведомлялись, что данная земля стала залогом. У этих столбов закрепилось название, по-гречески звучавшее как «hypotheke» и обозначавшее «залог»[i]. Собственно, такие кредиты стали прообразом современной системы ипотечного кредитования.
Изменение мотивов кредитования
Во времена античного мира и средних веков к взятию кредитов на себя людей привлекала не только нужда. Все чаще богатые и знатные люди занимали деньги, чтобы достичь того уровня потребления, которого они считали необходимым для себя. Мотивы у таких личных кредитов были аналогичные, но нуждой такой уровень потребления уже назвать было нельзя.
На территории России понятие «кредитование населения» было известно как личный кредит в практике банков в XIX и начале XX веков. В то время личный кредит выдавался банком без залогов[ii]. Заемщики должны были обладать, по мнению банков, достаточной репутацией и платежеспособностью. Эти качества в своей совокупности давали гарантию возврата кредитных средств банку.
Кредитование в XX веке
До середины ХХ века в капиталистическом обществе банковское кредитование населения было развито слабо, на что были различные объективные и субъективные причины.
До окончания Второй мировой войны предоставление денежных ссуд населению практически не проводилось коммерческими банками развитых стран капитализма. После войны с наступлением «эры потребления» все стало наоборот. Первыми давать кредиты населению стали коммерческие банки в США. Остальные западные страны эта волна захватила в конце 50-х годов ХХ века[iii] .
Главной причиной развития кредитование населения в это время стал общий кризис капитализма, когда в послевоенное время усилилось несоответствие между ростом производства товаров и ограниченной платежеспособностью трудящегося населения.
К 90-м годам ХХ века в развитых странах физические лица фактически догнали по объему получаемых кредитов в банках юридических лиц.
Такой рост кредитования физических лиц делает актуальным глубокое изучение и анализ понятия «кредитование населения».
Современные определения понятия «кредитование населения»
На данный момент в России понятие «кредитование населения» законодательно не закреплено, однако существует официальное определение «потребительского кредитования». Оно представлено в письме Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк физическому лицу на приобретение товаров (работ или услуг) для личных, бытовых или иных непроизводственных нужд[iv] .
Проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» от 30.03.2012 года не рассматривал понятие «кредитования населения», однако приводил понятие потребительского кредитования, под которым понималось оказание финансовых услуг по предоставлению кредиторами (банками и другими кредитными организациями) потребителям (физическим лицам) денежных средств на основании договора потребительского кредита[v] .
Западный ученый М. Хаггинс определяет кредит населению, как предоставление товаров или денег в долг, как правило, под процент, стоимостную экономическую категорию, неотъемлемый элементом товарно-денежных отношений[vi] .
Российские ученые Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая дают свое определение «кредитованию населения». Кредиты населению – это кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности[vii] .
И. В. Сарнаков определяет кредиты населению как разновидность банковских кредитов целевого характера, которые предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели[viii] .
Другой российский ученый Г. Г. Коробова, рассматривая экономическую сущность кредитов населению, приводит следующее их определение: «…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д.»[ix] .
Расширенным толкованием понятия «кредитования населения» характеризуется научная мысль Е. С. Каврука: «…продажа торговыми предприятиями товаров потребления с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)»[x] .
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что правовая и экономическая наука рассматривает кредиты населению как разновидность банковских кредитов, так и коммерческих кредитов. То есть кредиторами могут выступать как кредитные, так и иные коммерческие организации.
Следует отметить, что ученые выделяют такие отличительные характеристики «кредитования населения», как особое целевое направление – покупка товаров потребления, оплата разного рода затрат личного характера, и особый состав субъектов – заемщики – физические лица. По поводу другого субъекта – кредитора ученые расходятся во мнениях. И. В. Сарнаков и Г. Г. Коробова считают, что кредитором может выступать только кредитная организация, другие ученые утверждают, что кредиторами при предоставлении кредитов населению могут выступать не только кредитные, но и иные коммерческие организации[xi] .
Таким образом, понятие «кредитование населения» развивалось со временем и в современной науке можно заметить тенденцию к большей конкретизации понятия, т. е. уточняются существенные признаки кредита, субъекты кредитования.
На сегодняшний день можно сформулировать следующее определение: кредитование населения – это кредитование физических лиц коммерческими банками и другими кредитными и коммерческими организациями для удовлетворения личных, семейных и других нужд, не связанных с предпринимательством, путем финансирования покупок.