P2P-кредитование — кредитование от человека человеку, позволяет отказаться от посредников, предлагая заемщикам денежные средства под небольшой процент. Кредиторы, в свою очередь, могут заработать больше, чем на депозитах или консервативном инвестировании. Bankir. Ru подготовил 10 полезных фактов о набирающем обороты сервисе.
- P2P-кредитование как сервис существует с 2005 года. Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.
- P2P-кредитование это не краудфандинг. При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.
- Выделяют три типа p2p-кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости.
В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.
При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.
При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.
Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.
Самый надежный способ обезопасить заем при p2p-кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.
Ежемесячно через p2p-платформы проходят миллионы долларов. Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.
Кредиты через p2p-платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте. Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.
Инвестирование в p2p-платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке. Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).
Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.
Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.
