Как выбрать банк для получения кредита?

23 Июня 2016

Итак, Вы поняли, что Вам необходимо воспользоваться заемными средствами, а также выбрали наиболее удобную для себя форму одалживания денег – кредит в банке. Не менее важным и сложным также является вопрос о выборе организации, в которой Вы сможете выгодно получить кредитные средства.

Процесс выбора требует ответственного подхода к его осуществлению, так как, по сути, Вы выбираете себе партнера, с которым собираетесь строить длительные договорные отношения. Важно, чтобы ваше сотрудничество было взаимовыгодным. За последние несколько лет Банк России значительно сократил число кредитных организаций, отозвав лицензии у наименее надежных. Наша задача выбрать из все еще большого количества банков самый надежный и удобный для себя. Мы сформулировали для Вас наиболее важные условия отбора банка-партнера, учитывая которые, Вы сможете избежать ошибок.

Критерии выбора банка-кредитора:

1. Присутствие банка на Вашей территории проживания. Здесь учитывается количество подразделений кредитной организации (это может быть дополнительный офис, филиал или, непосредственно, сам головной офис). Во-первых, это важно, потому что банки, как правило, выдают кредиты тем, кто зарегистрирован на территории присутствия его подразделений. Во-вторых, наличие головного офиса в Вашем регионе облегчит решение наиболее важных и сложных вопросов, возникающих в процессе получения и обслуживания кредита. В-третьих, доступность офисов и банкоматов банка значительно сэкономит Ваше время на подачу заявки на кредит и последующее внесение платежей в погашение задолженности и процентов.
2. Разнообразие предлагаемых банком программ кредитования. При большом количестве вариантов у Вас больше шансов подобрать для себя наиболее подходящий.
3. Репутация банка. Не будет лишним заранее ознакомиться с объективными отзывами о банке, которые можно найти на соответствующих форумах, на официальных сайтах банков, а также воспользоваться рекомендациями друзей и знакомых.
4. Условия по конкретному виду кредита, предлагаемые банком. Сюда входят:
   • требуемый пакет документов;
   • плата за кредит, которая включает не только процент по кредиту, а также комиссии за рассмотрение заявки и открытие/ведение ссудного счета, личное и/или имущественное страхование. Если Вы оформляете кредитную карту, то необходимо принимать в расчет комиссию за выпуск карты, стоимость ее годового обслуживания, а также комиссию за снятие наличных средств с карты;
   • срок, на который банк согласен предоставить кредит;
   • максимальная сумма, которую банк может Вам выдать (соответствует ли она запрашиваемой или значительно меньше ее);
   • является ли наличие залога/поручительства обязательным;
   • возможность и условия досрочного погашения. Некоторые банки могут взимать комиссию за данную услугу. Также лучше заранее уточнить, что происходит при досрочном погашении кредита (после каждого внесения Вами крупной суммы для скорейшего погашения задолженности): либо уменьшение суммы ежемесячного платежа с одновременным пересчетом графика выплат, либо сокращение срока кредитования при сохранении величины аннуитетного платежа;
   • размер штрафов и пеней за просрочку платежа.

Приблизительную сумму переплаты по кредиту (проценты) Вы можете определить самостоятельно, используя кредитный калькулятор на сайте конкретного банка, а также в офисе банка, обратившись к кредитному менеджеру. Но окончательный размер переплаты будет известен только после предоставления всех необходимых документов, когда станет понятно, какие еще комиссии/страховые премии и пр. придется заплатить для получения кредита.

Итак, мы определили основные параметры, на которые следует обращать внимание при выборе банка-кредитора. А теперь, в качестве примера, рассмотрим условия по кредитам тройки крупнейших банков, имеющих наибольшую величину розничного кредитного портфеля. Для определения таких банков мы воспользуемся данными рейтинга российских банков по объему кредитов физическим лицам, рассчитанного аналитиками портала SotniBankov. ru.

Итак, лидерами рейтинга по объёму выданных кредитов физическим лицам по состоянию на 01.05.2016 г. являются:

1. ПАО Сбербанк
2. ВТБ 24 (ПАО)
3. АО Россельхозбанк

В Сбербанке можно взять кредит практически на все случаи жизни, в том числе и образовательный с государственной поддержкой, он доступен гражданам с 14 лет по ставке 7,62% (процент по кредиту зависит от величины ставки рефинансирования), выдается в размере до 100% стоимости обучения. Также в соответствии с программой господдержки потребительский и ипотечный кредиты предоставляются военнослужащим под 16,5% до 1 млн руб. и 12,5% до 1,9 млн руб. соответственно.

Потребительским кредитом Сбербанка могут воспользоваться граждане от 18 до 75 лет, представив документы, удостоверяющие личность, место регистрации, а также подтверждающие доход и трудовой стаж, а также иные дополнительные документы по запросу сотрудников банка. Процентная ставка колеблется от 16,9% до 23,9%. При этом заемщики, уже являющиеся клиентами банка, могут получить кредит по самой низкой ставке 14,9% и с минимумом документов. К тому же, одобренная сумма кредита действующим клиентам Сбербанка может быть значительно больше, чем заемщикам, обратившимся в банк впервые. Заявки новых клиентов рассматриваются в течение 2-5 рабочих дней, действующих клиентов — в течение 2-х часов.

Что касается банка ВТБ 24, то здесь заемщиками могут стать граждане от 21 года до 70 лет, предоставившие стандартный пакет документов. Ставка по потребительским кредитам немного выше, чем в Сбербанке — от 17% (от 15,5% для своих клиентов). Решение по заявке принимается в течение 1-3 рабочих дней (по зарплатным клиентам решение и выдача кредита могут быть произведены сразу же во время посещения офиса банка). Основным преимуществом потребительских кредитов банка ВТБ 24 являются:

• услуга «Льготный платеж», позволяющая снизить размер первых 3-х платежей по кредиту, которые будут состоять только из процентов по кредиту (без погашения суммы основного долга);
• услуга «Кредитные каникулы», позволяющая пропустить один любой плановый платеж (основной долг + проценты + комиссия за страхование) в течение действия кредитного договора. Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита.

Стоимость подключения к данным услугам — 2 000 руб.

Благодаря сотрудничеству с крупнейшими автосалонами и официальными дилерами автомобильных компаний, занимающихся производством автомобилей, банк имеет возможность предложить большое количество разнообразных программ автокредитования со специальными и базовыми условиями, в том числе и с господдержкой по ставке от 15,03% и суммой кредита до 5 млн руб.

Ипотечные кредиты банк выдает по ставке от 12% и в сумме до 90 млн руб. Предусмотрена специальная ипотечная программа, которая предполагает принятие банком решения всего за 24 часа и всего по двум документам. Максимальная сумма кредита по такой программе — до 30 млн руб. ставка — от 14,5% годовых.

Россельхозбанк наряду с потребительскими кредитами, которые доступны гражданам в возрасте от 21 до 65 лет по ставке от 17,9% (15,5% для зарплатных клиентов) предоставляет кредиты пенсионерам (до 75 лет) по ставке от 16% (от 14,5%, если пенсия перечисляется на счет в банке), сумма выдаваемого кредита достаточно впечатляющая и может превышать 200 тыс. руб.

Также банк предлагает специальные программы кредитования для владельцев садовых и дачных участков и для тех, кто планирует их приобрести, по ставке от 21% и в сумме до 1,5 млн руб. Специальная кредитная программа также предусмотрена для тех, кто планирует провести в жилое помещение воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и даже поставить телефон. По данной программе Вы можете получить до 500 тыс. рублей по ставке от 21% годовых с возможностью отсрочки уплаты основного долга до 12 месяцев (включительно) с даты выдачи кредита.

По кредитным картам самый низкий процент и большой кредитный лимит предлагает Россельхозбанк — от 21,9% и до 1 млн руб. соответственно. Самое дешевое обслуживание кредитной карты (3-3,5 тыс. руб. в год) и минимальную комиссию за снятие наличных (3% — 4%) предлагает Сбербанк.

Здесь мы упомянули только о продуктах трех банков, занимающих первые места в рейтинге по объему кредитов. В реальности на розничном кредитовании специализируются десятки российских банков, условия кредитования которых имеют свои преимущества, недостатки и особенности.

В условиях жесткой конкуренции банки, как правило, стремятся предложить большое количество кредитных программ на различных условиях. Вам же остается только, основываясь на своих предпочтениях и возможностях, выбрать самый подходящий банк. Однако, если Вы уже являетесь клиентом какой-либо кредитной организации, выгоднее всего будет оформить кредит именно там на максимально льготных условиях.