Зачем банки обязали ограничить полную стоимость потребительских кредитов? Помогает ли новый закон в борьбе со скрытыми комиссиями, дополнительными ставками и процентами?
С 1 июня дня вступает в силу Федеральный закон от 21.12.13 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) «, который существенно изменяет условия и порядок кредитования физических лиц. По замыслу разработчиков, данный закон или исключит, или сократит возможности банка разрабатывать сложные, непонятные и непрозрачные условия договоров. По статистике. представленной Банком России, в прошлом, 2013 году граждане набрали кредитов на 2 триллиона рублей, и общий долг заемщиков-физических лиц перед банками составлял 10 трлн руб. По состоянию на начало мая 2014 года размер просроченной задолженности составил 514,8 млрд рублей (это 5% от общей суммы выданных кредитов).
Что же изменилось с вступлением в силу нового закона?
Теперь законодательно закреплено понятие «полной стоимости кредита», а также установлена обязанность по его ежегодному расчету, также закреплены формулы расчета. Ограничена полная стоимость потребительских кредитов: полная стоимость потребительского кредита не может более чем на 1/3 превышать среднерыночное значение (его будет ежеквартально рассчитывать Банк России на основании данных ведущих российских банков). Среднерыночные значения подлежат публикации не позднее 14 ноября 2014 года. Полная стоимость кредита по сути, т. е. затраты на его обслуживание, включает в себя проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, установленные банком. Ограничение величины полной стоимости кредита предназначено для того, чтобы повысить гарантии защиты прав заемщиков, которые часто натыкаются на подводные камни в виде дополнительных ставок, комиссий, процентов и т. д.
Установление показателя полной стоимости кредита призвано стандартизировать процесса формирования процентных ставок на банковском рынке. Также вводятся категории кредитов. Полная стоимость кредита будет рассчитываться в зависимости от его назначения. Будут учитываться, в частности:
• сумма кредита;
• срок возврата;
• наличие или отсутствие обеспечения;
• вид кредитора;
• цель кредита;
• наличие лимита кредитования.
В идеале полная стоимость кредита применительно, скажем, к ипотеке, будет рассчитываться отдельно от полной стоимости автокредита или кредита потребительского. Также будет введена единая форма кредитного договора. Точнее, кредитный договор будет состоять из общих и индивидуальных условий. При этом договор будет формироваться в виде таблицы (форма которой будет устанавливать Банк России), заполненной четким и хорошо читаемым шрифтом. Предполагается, что введение такой единой формы договора позволит исключить из арсенала некоторых банков такие «невинные» хитрости, как условия мелким шрифтом. Помимо этого будут разработаны стандартные формы договоров для всех банков, в которых пропишут все условия кредитования, что по логике должно упростить процесс сравнения банковских предложений.
В правом верхнем углу на первой странице договора должен быть указан показатель полной стоимости кредита. Оговорено также, что площадь квадратной рамки, в которой должна быть указана полная стоимость кредита, должна составлять не менее 5% от площади первой страницы договора. Законодательно закреплено и то, что сформировалось уже на практике: потребитель имеет право на досрочное возвращение денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита без комиссий и штрафов. Впрочем, большинство предложений по кредитам уже довольно давно не включают в себя условия о комиссиях за досрочное погашение, но приятно, что законодатели формально решили этот вопрос. Таким образом, в течение тридцати календарных дней со дня получения кредита заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора. Проценты уплачиваются за фактический срок кредитования. Также установлен запрет на навязывание страховых программ, т. е. кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика.
То есть заемщик получает право страховать риски по своему усмотрению и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования. То есть банк должен предложить такие же кредитные условия, какие предоставляются им в страховых продуктах аккредитованных страховщиков.
Уточнены полномочия кредитора при работе с проблемными долгами. Это касается не только банков, но и коллекторов. Установлен законодательный запрет на звонки, отправку sms и вообще активных действий относительно должника в период с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в выходные.