Кредит — это серьезное решение, даже если вы планируете взять в долг лишь 50 или 100 евро. Суть кредита такова, что его всегда надо погашать вовремя, причем также придется платить за пользование занятыми средствами. В результате всегда надо возвращать денег больше, чем взято взаймы. Тем не менее, конечно, у любого в жизни может сложиться такая ситуация, когда кредит оказывается наилучшим вариантом. Важно только, чтобы решение принималось продуманно и взвешенно.
Если вы планируете оформить кредит, то в первую очередь стоит спросить себя, достаточно ли важна цель, ради которой придется залезать в долг? Является ли оправданной причиной грандиозная распродажа в популярном магазине модной одежды, если до зарплаты осталось еще дней десять, или появление ну очень дешевых авиабилетов, по которым уже через месяц можно отправиться в то место, куда вы собирались только через полгода? При тщательном подсчете может оказаться, что выгода лишь мнимая, и никакой пользы не будет.
Бывают, конечно, серьезные жизненные ситуации, когда кредит может стать лучшим решением. Вот лишь некоторые из них: покупка или ремонт жилья, открытие своего бизнеса или необходимость серьезной медицинской операции. Однако в таких случаях речь обычно идет о больших суммах, поэтому не следует полагаться на удачу — вы должны четко знать, сможете ли каждый месяц возвращать оговоренную сумму и как поступите, если ваши доходы вдруг сократятся.
Важно не брать взаймы под влиянием момента, а осознать все плюсы и минусы кредита.
Что нужно учитывать, прежде чем решиться на кредит?
Цель. Кредит может показаться самым простым решением во многих жизненных ситуациях, но опрометчивость, бывает, приводит к неприятным последствиям.
Вероятно, достижение цели можно отодвинуть, а лучшая альтернатива, чтобы ее добиться, — это накопление? Например, в случае с путешествием экономия может оказаться более эффективной, если зарезервировать авиабилеты и забронировать места в отеле заранее, а не хватать билеты по «скидкам последнего момента» и констатировать, что отель в эти даты обойдется вам намного дороже, чем вы рассчитывали.
Если кредитные средства позволяют решить какую-то проблему или существенно улучшить качество жизни, это может быть даже очень хорошим решением. Например, ваше хобби — ремесленничество, и вы до сих пор продавали свои изделия на ярмарках по уик-эндам. Но вдруг ваш товар захотела заказать сеть каких-либо магазинов. Это означает, что вам нужно больше ресурсов на производство, и кредит может помочь осуществить цель. Кроме того, из полученных доходов при реализации заказа заем, возможно, удастся вернуть даже быстрее, чем планировалось.
Условия договора. Договор не является простой формальностью, бумажкой, которую можно подписать и забыть. В этом документе оговорены не только проценты и сроки, по котором вы достигли соглашения с кредитором, а, например, также условия, которые вступят в силу при задержке оплаты или, наоборот, желании погасить кредит быстрее. Даже если на данный момент это не представляется важным, может наступить время, когда из-за невыгодных условий вы понесете убытки. Это также является одной из самых главных причин, почему деньги в долг лучше брать у известного кредитора с безупречной репутацией.
Стоит обратить внимание на процентную ставку — указана ли она в договоре за месяц, год или какой-либо другой период. Обязательно посчитайте, сколько денег за использование кредита вам придется заплатить в течение всего срока — возможно, сумма окажется больше, чем вы готовы отдать. В различных кредитных учреждениях условия договора могут кардинально отличаться.
Кредитор. Имеется несколько вариантов, у кого брать взаймы — родня, банки и компании. Тем не менее, с вопросом о возможностях получения кредита сначала лучше всего обратиться в свой банк. Убедитесь, что консультант вам все детально объяснил, чтобы при приеме окончательного решения у вас не осталось каких-либо неясностей.
Планирование бюджета. Кредит может значительно повлиять на ваши обыденные привычки, поэтому желательно по крайней мере за несколько месяцев до того, как брать кредит, записывать все свои расходы и доходы. Так вы должным образом оцените, какую именно сумму можете себе позволить возвращать каждый месяц. Возможно, вы считаете, что ежемесячные семейные расходы на питание составляют 250 евро, а по записи получится, что эта сумма на сто евро больше.
Следует учитывать, что неосмотрительно взятые и просроченные кредиты могут повлиять на ваше будущее. Например, если из-за быстрого кредита, взятого вами несколько лет назад, заработали плохую кредитную историю, шансы получить ипотечный кредит в будущем могут сильно уменьшиться.
Что такое процентная ставка?
Вероятно, это наиболее важный аспект при принятии решения, где брать кредит и какой. В случае краткосрочных кредитов всегда важно сравнить годовую процентную ставку, чтобы понять, какое предложение для вас выгоднее.
Общая ставка ипотечного кредита состоит из двух частей. Фиксированная часть для каждого клиента определяется индивидуально, с учетом его доходов, кредитной истории и других обстоятельств. В свою очередь переменная часть зависит от нескольких факторов: межбанковской ставки Европейского центрального банка (например, EURIBOR), ставки самого кредитного учреждения, срока кредита и других условий, поэтому ежемесячные платежи могут как немного уменьшиться, так и вырасти.
Есть кредитные учреждения, предлагающие также страхование долгосрочных кредитов, чтобы в случае нетрудоспособности или других осложнений погашение кредита продолжалось.
Главное — уверенность, основанная на реальных расчетах!
Иногда о кредите приходится думать также и тогда, когда жизнь преподносит неприятные сюрпризы, — например, вы вдруг остались без работы, но никаких значительных накоплений у вас нет. Что сделать? Может ли кредит стать решением всех проблем?
Если вы четко знаете, что через три или пять месяцев снова начнете работать и зарабатывать, то кредит в такой ситуации можно рассматривать как хорошее решение — он поможет обеспечить основные ежедневные потребности и справиться со счетами. Но если финансовое будущее у вас неопределенное, кредит из решения может превратиться в проблему. Вот почему так важны накопления — при финансовых затруднениях хотя бы небольшая сумма каждый месяц может оказаться золотой жилой.